Lær om økonomi

 

Gode råd gennem hele livet

Når du står foran store økonomiske beslutninger, er det vigtigt at se på, hvor i livet du er. De behov du har som ung er anderledes, end de behov du har, når du er midt i arbejdslivet eller der hvor du skal begynde at tænke på livet efter arbejdsmarkedet.

Der er også stor forskel på om du lever som single, er gift eller lever i partnerskab, hvor der måske er sammenbragte børn. Og endelig er der forskel på, hvad der motiverer dig mest, og hvad du prioriterer her i livet.

Ansvaret for din egen økonomi kan starte med det første job, den første lejlighed eller måske din første uddannelse. Senere er det måske karrieren, boligen og eventuelt børnene der kommer i centrum for dine økonomiske beslutninger.

Efterhånden som livet modnes, falder udgifter forbundet med bolig, bil og børn ligesom gælden ofte kommer til at fylde mindre. Du begynder måske endda at tænke på den opsparing, du satte i bero, dengang du lånte penge til huset. Måske er du ligefrem begyndt at tænke på din pensionsalder.

Kort sagt. Vi har alle vores egen livsbane, ligesom vi alle prioriterer og vælger forskelligt. Derfor skal vi passe på med at tage imod standardråd om vores privatøkonomi. Standardråd kan være mere til skade end til gavn.

I Pengeministeriet starter vi altid med at lære din person og din livsbane at kende. Så kan vi bedre give råd, når du skal tage økonomiske beslutninger der passer både til dig og din familie. Det har samtidig den fordel, at du på den måde, kan gribe din økonomi an på en konstruktiv måde, sådan at dine penge arbejder bedst muligt for lige præcis dig.

Nedenfor kan du læse om overordnede problemstillinger du bør være opmærksom på, afhængig af hvor i livet du befinder dig.


Ung med nyt job og egen adresse

Når lommepengene skiftes ud med egen løn i forbindelse med det første job, er der nogle ting du skal være opmærksom på.

Du skal først og fremmest have styr på din ansættelseskontrakt, så du kender de betingelser du skal arbejde under. Selv i det første job skal du bede om en ansættelseskontrakt, så du er rustet i tilfælde af en uoverensstemmelse med din arbejdsgiver.

Tjek også, at du optjener feriepenge uanset hvor du arbejder og hvornår. Tjek hvor meget du har ret til at få udbetalt på borger.dk, hvor du også kan læse om betingelserne for, at du kan hæve de penge du har ret til.

I starten har du et frikort, men efterhånden som du tjener penge har du brug for et skattekort. Velkommen til SKAT, hvor du skal bruge NemId. Det ser svært ud i starten, men det bliver nemmere efter et par gange. Du kan få dit NemId ved at gå ind på borger.dk.

På biblioteket kan du låne bogen ”SÅDAN BLIVER DU RIG!
Den rummer alle de ting du skal huske når du er ung og ny i din egen økonomi.

Du kan også skrive til os i Pengeministeriet.dk Så sender vi dig en huskeliste med de mest vigtige ting du skal være opmærksom på.

Billede1.png
Billede2.png

Unge har helt naturligt brug for at købe flere ting end ældre. De skal investere i møbler, køkkengrej og andre ting, man som ældre har erhvervet for længst. Det betyder at man, helt naturligt, har et højere forbrug i forhold til sin indkomst. Men hvordan gør man det? 

I bogen ”SÅDAN BLIVER DU RIG!”, kan du læse, hvordan du kan prioritere dine udgifter endnu bedre, men du kan også læse hvordan du kan tyde din lønseddel, der ofte rummer alt for mange informationer i forhold til det du har brug for her og nu - hvad får jeg udbetalt?!

Vi kan desværre ikke købe alle de ting vi har brug for – og lyst til. Vi skal prioritere mellem køb af ting, vi skal bruge lige nu, og ting der kan vente til vi har sparet op. Som ung og uerfaren forbruger er det svært at stå for fristelsen til at låne penge til eksempelvis den første ferierejse med vennerne.

Det koster penge at låne penge til den slags. En rejse købt for lånte penge kan nemt blive halvanden gang dyrere. Det koster, med andre ord, halvdelen af den næste rejse, hvis du ikke sparer op før du køber. At handle på kredit koster halvanden gang mere end at betale kontant.

Må man låne penge?
Som ansvarlig for sin egen økonomi, er det helt op til én selv, om man vil betale sit forbrug før eller efter man har haft oplevelsen. En PC som købes kontant for 10.000 kr., kan koste op imod 15.000 kr. hvis den købes på kredit.

TV indslaget nedenfor viser, hvor meget det er billigere at spare op i stedet for at købe på kredit.

HER KAN DU SE, HVAD DET KOSTER AT KØBE PÅ KREDIT I STEDET FOR AT BETALE KONTANT.


Lige flyttet hjemmefra

Det er hverken fair eller nemt at finde den første bolig. Faktisk er det rigtig svært, hvis man ikke har forældre der kan hjælpe økonomisk – eller forældre der har skrevet dig op til en lejlighed.

Heldigvis lykkes det for det meste med lidt lykke og lidt held. Når du har fundet det sted du vil bo, skal du dog hurtigt have styr på, hvilke betingelser der er for at bo præcis det sted du skal bo. Du skal have styr på lejekontrakten, men du skal også vide, hvad det koster at flytte ud af lejligheden igen på et senere tidspunkt, og hvordan den skal efterlades.

Herefter skal du vide hvor meget du skal betale i husleje, varme, el, vand, licens etc. Du kan vælge at lave et budget, men du kan også vælge at prioritere dine udgifter i de mest vigtige udgifter, udgifter til ting du har brug for i hverdagen og endelig udgifter som er forbundet med fornøjelse.

Jo bedre du har styr på dine faste udgifter, des bedre kan du prioritere mellem ”de alvorlige penge” til mad og ting du ikke kan undvære, og så ”de sjove penge” til oplevelser og indkøb, der gør hverdagen lidt mere fornøjelig. De sjove ting bliver sjovere, når man kan slappe af, fordi man ved der er penge til fornøjelsen.

 

"Du modtager en komplet vejledning ved at sende en mail til Pengeministeriet her. Skriv ”Flyt hjemmefra” i emnefeltet, så returnerer vi vejledningen til dig - ganske gratis.”


Skal du købe din bolig - eller skal du leje?

Der er både fordele og ulemper ved at eje og at bo til leje. Derfor er det vigtigt at søge råd omkring såvel det praktiske som det økonomiske.

På det praktiske plan står valget dybest set mellem, om du ønsker at eje vandhanen i køkkenet eller ej. Som ejer bestemmer du helt selv hvor den skal være og hvordan den skal se ud. Men du skal også selv stå for dens vedligeholdelse. Som lejer er det viceværten, der står for vedligeholdelsen, mens det er udlejer der bestemmer hvor den skal være og hvordan den ser ud. Som ejer har du selv ansvaret for alt, men du kan samtidig bestemme meget mere. Som lejer kan du blot opsige dit lejemål, men du bestemmer til gengæld mindre.

På det økonomiske plan er du som lejer fri til at flytte, men du sparer ikke op i din bolig, på samme måde som en ejer. Og du kan regne med at din husleje stiger i nogenlunde samme takt, som du stiger i løn på grund af huslejeregulering. Det vil sige at den andel af din løn du lægger til side til bolig, er nogenlunde den samme de næste mange år.

Som ejer af en bolig vil dine udgifter med tiden falde i forhold til din løn. Det skyldes, at du betaler det samme i ydelse, mens din løn forventes at stige. Det bliver altså lettere med årene.

Du låner ganske vist penge, men med tiden nedbringer du gælden og sparer på den måde op i din egen bolig…. og så får du en konkret økonomisk gevinst når lejligheden/huset stiger i værdi. Faktisk fordobler lejligheden/huset sin værdi sådan cirka hvert fjortende år, så på den måde har du både en opsparing og en investering.

Mange glemmer desværre at planlægge deres huskøb ordentligt. De køber huset og optager boliglån uden først at afdrage den gamle og nogen gange ”dumme gæld”. Det kan være en god idé at give den gas for at slippe af med den dumme gæld hurtigst muligt, når man beslutter sig for at købe hus. Det har flere fordele.

For det første reducerer man sin gæld mest muligt forud for huskøbet. For det andet kan man få trykprøvet sin betalingsdygtighed, mens man betaler ekstra af på sin gamle gæld. For det tredje står man stærkere i en forhandling med banken, hvis man kan vise at man har forbedret sin økonomi før man stifter ny gæld i forbindelse med huskøbet. Og endelig kan man tjekke af med sin partner, hvor meget og hvor dyrt man skal sætte sig i det nye hus, hvis man samtidig ønsker at have lidt penge til almindeligt forbrug.

 "Du modtager en komplet vejledning ved at sende en mail til Pengeministeriet her. Skriv ”Alt om huskøb” i emnefeltet, så returnerer vi vejledningen til dig - ganske gratis.”

Her kan du se, hvordan du køber dit første hus.


Vejen til det bedste huslån

Uanset om du skal købe lejlighed, hus eller allerede ejer ét, kan der være gode grunde til at tjekke dine boliglån hvis der sker forandringer i din daglige økonomi eller hvis der sker forandringer i samfundsøkonomien.

Det er helt umuligt at forudsige, hvordan renten bevæger sig de næste 5 – 10 år. Derfor skal du i stedet fokusere på, hvordan du har planlagt din tilværelse.

Herefter kan du tage stilling til hvilken type lån du vil finansiere dit hus med. Det kan være dyrt alene at gå efter den laveste rente. Du skal have en helstøbt finansieringsplan, der tager udgangspunkt i, hvordan dine lån skal sættes sammen. Det er sundt, omend ikke strengt nødvendigt, at inddrage din pension, når du skal vurdere din boligøkonomi. Mere om det senere.

"Du modtager en komplet vejledning ved at sende en mail til Pengeministeriet her. Skriv ”Boligfinansiering” i emnefeltet, så returnerer vi vejledningen til dig - ganske gratis.”

Her kan du se, hvad du skal huske når du skal vælge huslån


Gode råd til dine forsikringer

Forsikring kan virke uoverskueligt. Derfor er der ingen grund til at komplicere sagen yderligere.

Du køber dig til tryghed i et forsikringsselskab. Alligevel forsøger forsikringsselskabet at tjene penge på din utryghed. Her er nogle korte fif til dig, der gerne vil spare penge, men samtidig ønsker en forsikring af god kvalitet.

Først skal du tænke over, hvad du ønsker at forsikre dig imod. Vil du slippe for ærgrelser? Det kunne eksempelvis være at du ikke selv skal betale hvis din computer eller telefon går i stykker? Ærgrelser er sure, men de er også dyre at forsikre sig imod. Tænk lige over, at en forsikring af telefonen betyder, at du skal smadre mindst hver femte telefon, hvis du skal tjene penge på den slags forsikringer.

Tænk også på om der er ting du ikke kan undvære. Det er netop her, at en forsikring er vigtig.

Din evne til at gå på arbejde et det vigtigste aktiv du har. Hver fjerde dansker er i en periode længerevarende væk fra arbejdet på grund af en ulykke eller en alvorlig sygdom. Det kan betyde økonomisk ruin, hvis du ikke har en forsikring imod tab af din erhvervsevne. Det er også vigtigt at forsikre alt dit indbo, så du er dækket, hvis huset skulle brænde ned eller andet en skønne dag. Her skal du lige tænke over, hvad dit indbo rent faktisk er værd, så du ikke kommer til at betale for meget i forsikring.

Overvej nøje, om du vil betale for at undgå skuffelser - som eksempelvis at forsikre din computer eller andet, som er dækket af forbrugsloven og som derfor er en dårlig forretning for dig.

Den hurtigste måde at spare penge på din forsikring er, ved at undersøge, hvor meget du kan spare ved at forhøje din selvrisiko. Ærgrelsen ligger i, at du måske skal have lidt flere penge op af lommen, hvis forsikringen skal dække et tab. Gevinsten er, at du måske kan spare mange penge på selve forsikringen mange år frem.

 Her kan du se, hvad du skal huske når du skal forsikres


Et liv med børn, bil og båd

De første år med børn er dyre for din privatøkonomi. Især hvis I har besluttet, at alle nødvendigheder til børnene skal købes i dyreste kvalitet. Mange penge er sparet ved at låne, leje eller købe brugt.

Det kan være at du har valgt at klare alle forpligtelser helt alene, som single. Det kan have givet fordele, men det kan desværre også have kostet dig på flere områder. De faste udgifter skal klares alene, banken stiller større krav og du er ene om at håndtere de usikkerheder livet påfører os.

Dine børn er måske blevet store nu eller måske ligefrem flyttet hjemmefra. Du har betalt en del af på lånet i bilen og i huset. Der begynder at stå lidt flere penge på kontoen…. og du får igen overskud til at tænke på den pension, der aldrig rigtigt har været plads til, på grund af alle dine ønsker om at skabe de bedste rammer for din familie.

Der er frihed forbundet med at eje sin egen bil. Man skal blot huske at bilen nemt kommer til at koste det samme som et hus, når man nyder friheden gennem et helt arbejdsliv. Uanset hvordan man vender og drejer det, koster bilen nemt mere end 50.000 kr. om året. På 20 år bliver det til 1 mio. kr., men med renters rente koster bilen faktisk hvad der svarer til 1 1/2 mio. kroner over 20 år. Dermed ikke sagt at huset er vigtigere end bilen. Det er blot godt at huske. 


Aktier er vigtige for din opsparing

Den første krone du sparer op kan nemt blive til 50 kr., hvis du først bruger den, når du gå på pension efter 40 år på arbejdsmarkedet.

Det er nemlig sådan, at opsparingen stiger hurtigere og hurtigere, jo længere du lader dine penge arbejde.

Her kan du se, hvordan 100 kr. siger langsomt i værdi de første år, mens det går hurtigere og hurtigere, når dine penge har arbejdet på denne måde i 10 år eller mere. Du kan også se, at dine penge bliver mange gange mere værd, hvis du sikrer dig et afkast som er bare en anelse større. Fordi den lille forskel på afkastet får stor betydning efter mange år.

Det skyldes rentes rente, som Einstein kaldte for verdens ottende vidunder. I grafen nedenfor, kan du se, hvordan din formue vokser hurtigere og hurtigere jo flere år du sparer op.

billede 3.png

I grafen nedenfor kan du se, hvordan 1.000 kr. bliver til godt 1.500 kr. på 5 år, hvis renten er 10 pct.

Efter 10 år er formuen steget til godt 3.500 kr. mens den er steget til hele 4.500 kr. efter 20 år og til til 45.000 kr. efter 40 år.

Billede4.png

Aktier er bedst når tiden er med dig

Når du har godt tid til at investere, kan du forvente at aktier giver dig det bedste afkast.

Aktier siges af være usikre, men ikke hvis du gør det ordentligt. Hvis du køber aktier og ejer dem i mange år, er der faktisk en gevinst at hente, som med stor sikkerhed slår alle andre typer opsparing du kan forestille dig.

Den mest simple vej til at investere i aktier, er ”Klodshansmetoden”

I ”Anne´s aktier ”kan du læse om Anne der kun køber aktier, for de penge hun har sparet på andre indkøb. Hun køber også kun aktier hun synes er hyggelige eller sjove. Hun er et godt eksempel på, at der findes uendeligt mange måde at købe aktier på.

Klodshans-metoden

Princippet bag ”Klodshans-metoden” er knusende enkel:

-     Spar penge op til din første aktie. Hvis du kan lægge 1000 kroner til side om måneden, så kan du efter et halvt år investere 6000 kroner i en mere eller mindre tilfældig aktie. Så er du i gang.

  • Du behøver ikke at holde øje med, om aktien stiger eller falder fra dag til dag. Den skal bare stå og forhåbentligt stige støt i værdi. Otte procent om året, som aktier historisk set gør i gennemsnit. 

  • Når du har sparet penge op igen, så køber du endnu en aktie. Dog ikke i samme firma. Ideen er, at jo flere aktier du har spredt ud over forskellige virksomheder og brancher, desto mindre er din risiko.

  • Hvis du kan fortsætte med at spare op og købe aktier på denne måde, så har du ti forskellige aktier efter fem år. Nu behøver du ikke købe nye aktier.

  • Nu kan du til gengæld begynde at ”rebalancere”, altså at sælge nogle af de aktier, der har klaret sig særligt godt, og købe lidt op af de aktier, der har klaret sig dårligst. Den er billigst, og den har statistisk størst mulighed for at stige i værdi igen.

  • Efter 20 år har du købt aktier for 240.000 kroner. De vil til gengæld have en værdi af 800.000 kroner, hvis de er steget med det forventede gennemsnit på otte procent hvert år.

"Du modtager en komplet vejledning ved at sende en mail til Pengeministeriet her. Skriv ”alt om aktier” i emnefeltet, så returnerer vi vejledningen til dig - ganske gratis.”

Her kan du se Karsten Engmann Jensen forklare om investering i aktier.

Her kan du se, hvor enkelt det er at købe aktier efter Klodshansmetoden


Pensionen nærmer sig

Nu er tiden kommet til at vurdere, om den pensionsformue du har sparet op via arbejdet kan placeres, så den giver et lidt bedre afkast. Du skal se om der er plads til at spare mere op til din pension. Og du skal i det hele taget vurdere, om der er ting du skal begynde at planlægge lidt anderledes, nu hvor du ikke længere har det samme ansvar for dine børn og hvor du har ekstra økonomiske ressourcer til at kunne leve på en lidt anden måde.

Der er meget psykologi i dét der har med pension at gøre. For det første skal du begynde at tænke på, om du skal arbejde mindre i længere tid eller om du skal holde fast i, at du går på pension når du har ret til det.

Du skal også gennemgå din opsparing for at se, hvordan du begynder at bruge af den formue du har sparet op og ikke mindst hvordan du sikrer dig, at de penge du har sparet op, er placeret sikkert, så der er penge til din dagligdag så længe du kan se ud i fremtiden.

Du vil for alvor se, at det du skulle bruge din bank til for mange år siden, ikke er det samme som det du bruger banken til i dag. I Pengeministeriet husker vi dig på, hvad der er vigtigt for dig - det sted i livet du befinder dig.

"Du modtager en komplet vejledning ved at sende en mail til Pengeministeriet her. Skriv ”alt om pension” i emnefeltet, så returnerer vi vejledningen til dig - ganske gratis.”

Her kan du se, hvor nemt det er at spare op til pension


IMG_9673.jpg